Налог на вклады может вырасти: перестанут ли россияне нести деньги в банки

Год назад картина была обратной — 43% населения держали деньги на счетах. Это происходит на фоне пересчёта налога на проценты по вкладам и расширения страховки по долгосрочным депозитам, и здесь есть о чём подумать.

Деньги меняют форму

С февраля по сентябрь 2026 года объём наличных в обращении вырос на 3,3 трлн рублей, ЦБ по итогам года ожидает прирост до 3,7 трлн. На 1 июля в обращении находилось 21,28 трлн рублей, плюс 18,4% за год.

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина связывает разворот с налоговыми изменениями, снижением ключевой ставки и перебоями со связью и мобильным интернетом. Банкиры добавляют ещё одну причину: усиление контроля за доходами толкает часть граждан в расчёты наличными.

Разговоры о массовом выводе средств из банков статистика не подтверждает. На начало января 2026 года на депозитах россиян лежало больше 75,8 трлн рублей, наличными граждане держали около 24,4 трлн. Общий объём сбережений превышает 100 трлн. В июле рублёвые вклады физлиц выросли на 284 млрд. Деньги перераспределяются между наличными и вкладами, общая масса не сокращается.

Новые правила: налог и страховка

С 2026 года налог на проценты по вкладам считается иначе. Облагается не тело вклада, а только процентный доход сверх необлагаемого лимита. Он рассчитывается как 1 млн рублей, умноженный на максимальную ключевую ставку ЦБ, действовавшую на первое число каждого месяца в течение года. За первый квартал максимум равнялся 16%, значит, необлагаемый доход за год — 160 тыс. рублей. Если проценты приходят из нескольких банков, ФНС суммирует всё.

Это важный сигнал: прежняя схема с разнесением вкладов по разным банкам ради снижения налога больше не сработает.

Одновременно государство усиливает защиту тех, кто кладёт деньги на долгий срок. Федеральный закон № 317-ФЗ от 4 августа 2026 года внёс поправки в закон о страховании вкладов. Госдума приняла в первом чтении проект, по которому страховое возмещение по долгосрочным вкладам вырастет до 2 млн рублей, по счетам эскроу — с 10 до 30 млн. Новые правила планируют применять с 1 января 2027 года.

Куда нести деньги сейчас

При высоких ставках хранение дома — это тихая потеря. Номинально сумма та же, но покупательная способность тает из-за инфляции. Несколько сотен тысяч, пролежавших в ящике пару лет, могут потерять десятки тысяч реальной стоимости.

ЦБ советует держать дома только оперативный запас — сумму примерно на две-три недели расходов. Для остального работает простая арифметика: процент по депозиту минус налог минус инфляция = ваш реальный доход. Если он положительный, вклад выигрывает у тумбочки.

Микро-шаг прямо сейчас: посчитайте, сколько у вас лежит дома, и сравните с реальной доходностью текущего депозита. Разница — ваш упущенный доход. Перевод лишнего на вклад займёт пятнадцать минут, а работать будет весь год.