Налоги для богатых и будущее пенсионной системы США: что обсуждают в Вашингтоне

По данным CNBC, в США набирает обороты двухпартийное обсуждение идеи дополнительно обложить налогом high earners ради финансирования Social Security — американской пенсионной системы, дефицит которой становится все заметнее. Конкретных параметров инициативы пока в публичное поле не выходило: ни ставок, ни порогов, ни имен авторов. Но сам факт, что тема вышла за рамки одной партии, — это сигнал: разговор о деньгах будущих пенсионеров перестал быть чисто политическим и начинает выглядеть как бюджетная необходимость.

Что известно на сегодня

CNBC сообщает о двухпартийном внимании к налогообложению высокоразрядных получателей в пользу Social Security и о возможных последствиях для будущих выплат. На этом — всё. Это не закон и даже не законопроект, а направление дискуссии. Относиться стоит как к погоде в Вашингтоне: может поменяться до выборов и сразу после.

Когда американцы подают заявление: правила, которые уже действуют

Пока политики думают, где взять деньги, финансовые консультанты в США работают с текущими правилами — и они не такие простые, как кажется. В эфире KY3 братья Джош и Джо ЛаТур из LaTour Asset Management разобрали базовые сценарии подачи на Social Security. Универсального ответа нет, но логика такая:

• В 62 года — досрочно. Подходит тем, у кого нет накоплений (401(k), личные сбережения) и Social Security станет единственным источником дохода, либо тем, у кого есть проблемы со здоровьем.
• В 67 лет — полный пенсионный возраст (по версии LaTour). Стандартный сценарий.
• После 67 и до 70 лет — за каждый год ожидания государство начисляет delayed retirement credits по 8% годовых. Дотянув до 70, можно получить ощутимую прибавку к ежемесячной выплате. Но это работает только если человек здоров и не нуждается в деньгах прямо сейчас.

Отдельная история — супружеские выплаты. Если собственный Social Security одного из пары выходит меньше половины выплаты другого, то он может получать до 50% от выплаты супруга. Право на это возникает только при достижении полного пенсионного возраста. Координировать такие сценарии без калькулятора практически невозможно, поэтому LaTour используют специализированное ПО, которое сверяется с таблицами продолжительности жизни самой Social Security Administration.

К чему готовиться

В Yahoo Finance эксперт предупреждает: нынешняя конструкция Social Security в перспективе перестанет работать, и защищать нужно не столько накопления, сколько само рабочее место — не бросайте работу, пока есть возможность. Звучит алармистски, но практический вывод простой: даже если вы платите взносы в Social Security всю жизнь, рассчитывать на эту выплату как на единственный источник дохода в старости — значит закладывать в план дыру.

Что имеет смысл отслеживать:

• параметры двухпартийной инициативы, когда она появится в виде конкретного законопроекта — ставки, пороги, кто именно попадает в категорию high earners;
• что именно предлагается менять для самих получателей — формулу расчета выплат, возраст выхода на пенсию или только условия взносов.