Рекордные 130 миллиардов: россияне массово гасят ипотеку досрочно

За год число таких договоров выросло на 14%, а сумма — на 53%. Главный драйвер — резкое снижение ставок по вкладам: держать деньги на депозите стало не так выгодно, и семьи перекладывают их в «закрытие» тела кредита.

Почему именно сейчас

Если в первых трёх кварталах 2025 года объём досрочных погашений ипотеки держался в коридоре 267–296 млрд рублей за квартал, то в четвёртом квартале 2025-го и первом квартале 2026-го он подскочил до 344–374 млрд. Логика простая: вклады, открытые под высокие ставки, истекают — переразместить их под ту же доходность уже не получается, и деньги идут на кредит. Это не эмоциональное решение, а чистая арифметика: при ставке по ипотеке от 15% и доходности вклада ниже 12% разница работает против депозита.

Ещё один фактор — желание успеть в обновлённые условия «Семейной ипотеки»: часть заёмщиков закрывает старые льготные кредиты, оформленные до 2023 года, чтобы повторно участвовать в программе.

Что гасят, а что — нет

Картина очень неоднородная. По данным ОКБ, быстрее всего уходят кредиты с высокими ставками (от 15%) и с большим первоначальным взносом: там каждый досрочный платёж заметно режет переплату. А вот ипотеки со ставкой 8–11%, оформленные до 2022 года, и кредиты с госсубсидированием живут «долго» — заёмщикам выгоднее держать деньги на вкладах, даже с учётом снижения ставок. По словам Дмитрия Грицкевича из ПСБ, досрочное погашение ипотеки с господдержкой стало экономически нецелесообразным — и эта логика обратна тому, что мы видим по рыночной ипотеке.

Возрастной срез показателен: люди 25–45 лет в июне направили на досрочное погашение почти 90 млрд рублей по 164 тысячам договоров. Это семьи с подушкой и калькулятором. По словам Виталия Костюкевича из Абсолют Банка, активнее всего гасятся кредиты с высокой ставкой и большим первоначальным взносом, а реже всего — льготные программы вроде «Дальневосточной ипотеки». В «ДОМ.РФ» средний темп досрочного погашения по портфелю — около 4,5% в год, но разброс от 2% до 15% в зависимости от продукта и ставки. То есть для банков это уже не точечная история, а устойчивый тренд.

Что нам с этим делать

Прежде чем переводить деньги с вклада на ипотеку, пройдёмся по короткому чек-листу:

• Сравните текущую ставку по кредиту и реальную доходность нового вклада после налога. Если разрыв меньше 2–3 процентных пунктов — экономия гарантирована.
• Уточните у банка, нет ли ограничений по частичному досрочному погашению в первые 6–12 месяцев: моратории встречаются.
• Проверьте, не выгоднее ли рефинансировать кредит, а не закрывать его полностью.
• Оставьте себе резерв на 3–6 месяцев платежей. Досрочное погашение при пустой подушке — это не экономия, а риск.

Как отмечает Иван Сафонов из Т-Банка, тех, кто платит строго по графику все 30 лет, почти не существует — ипотеку в России гасят раньше срока почти всегда. Вопрос только в том, делать это с холодной головой и калькулятором в руках.