Ипотечный рынок в сентябре: почему ставки замерли на уровне 18,7% и где искать выгоду

Для нас с вами это сигнал трезвый и однозначный: рынок не смягчился, но отдельные банки уже пошли на точечное снижение, а значит, окно для торга и сравнения — открыто.

Где сейчас самые низкие ставки

Разброс предложений в начале сентября — от 15,9% до 19,45% годовых. Заявленные минимумы в диапазоне 15,9–16,9% обычно доступны не всем: банки закладывают в них повышенный первый взнос, страховку и безупречную кредитную историю. Так что, увидев красивую цифру на сайте, не спешим радоваться — читаем условия до конца.

Конкретные движения недели выглядят так: Азиатско-Тихоокеанский банк снизил ставку на 0,81 п. п., до 16,99%, а Транскапиталбанк — на 2,6 п. п., до 16,85%. Это пока точечная история, а не разворот рынка, но для заёмщика с крупной суммой кредита разница даже в 1–2 п. п. оборачивается сотнями тысяч рублей переплаты.

Почему ключевая ставка ЦБ не равна ипотечной

В июле Банк России снизил ключевую ставку с 14,25% до 14%, с 27 июля этот уровень не менялся. Следующее заседание назначено на 11 сентября. Однако ипотечные проценты реагируют на решения регулятора с лагом: на них влияют стоимость фондирования банков, их кредитные риски и параметры конкретных программ. Прямая связь есть, но механической её называть нельзя.

Льготные программы при этом остаются кратно дешевле: для подходящих под условия категорий заёмщиков ставка держится на уровне 6% годовых. Если есть право на льготу — это приоритет, рыночный продукт стоит рассматривать только как запасной вариант.

Что делать нам с вами

Если ипотека нужна в ближайшие месяцы — считаем не процент, а полную стоимость кредита. Сравниваем предложения минимум трёх банков, помним: чем больше первый взнос, тем меньше тело кредита и тем ниже итоговая переплата. Страховку, обслуживание счёта и комиссии тоже прибавляем к итогу, иначе картинка будет лукавой.

Если готовы подождать — следим за решением ЦБ 11 сентября и за тем, как банки пересчитают свои программы после него. В любом случае не забываем про имущественный вычет: при ставке НДФЛ 13% можно вернуть до 260 тысяч ₽ с расходов на покупку жилья (лимит 2 млн ₽) и до 390 тысяч ₽ с уплаченных процентов (лимит 3 млн ₽). При более высокой ставке НДФЛ сумма возврата будет больше — это аргумент в пользу того, чтобы оформить всё честно и не терять ни рубля из положенного.